銀行戀戰(zhàn)的原因在于害怕失去——用戶，尤其是正在成為社會(huì)中堅(jiān)階層的年輕一代。

時(shí)至今日，銀行在與科技公司的金融科技之戰(zhàn)中，在“民心”或者說(shuō)“用戶”上并不占上風(fēng)，但憑借牌照下的資金成本優(yōu)勢(shì)、掌握的大量數(shù)據(jù)和已有經(jīng)驗(yàn)，后續(xù)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)如何尚不可知。

12月6日招商App5.0和 “摩羯智投(零壹財(cái)經(jīng)注：英文名為Machine Gene Investment，意為基于機(jī)器的投資)”上線，銀行和科技公司“智能投顧”的競(jìng)爭(zhēng)中，銀行系又增一員。據(jù)了解，還有一家對(duì)公業(yè)務(wù)實(shí)力較強(qiáng)的股份制商業(yè)銀行也在探索智能投顧業(yè)務(wù)。

摩羯智投會(huì)根據(jù)用戶的大致投資期限和風(fēng)險(xiǎn)承受級(jí)別為用戶推薦組合配置比例，并給出模擬歷史收益和模擬歷史年化波動(dòng)率數(shù)據(jù)，其投資的資產(chǎn)類型包括固定收益、股票類、現(xiàn)金及貨幣類、另類及其他，起投金額為兩萬(wàn)元。

招商銀行零售金融總部總裁劉加隆表示，“智能化是第一次機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能在銀行業(yè)中的應(yīng)用。這件事情在市場(chǎng)上有非常多異業(yè)的Fintech(金融科技)公司推出。這是暖場(chǎng)選手。摩羯智投和App5.0是我們兩年多來(lái)，在黑暗隧道中不斷地打洞，終于見(jiàn)到了那一頭微微的曙光?！?/span>

其實(shí)此前，銀行和Fintech公司已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)貸款和電商等領(lǐng)域和對(duì)方有過(guò)“交手”。本文將從智能投顧開(kāi)始，盤點(diǎn)銀行和科技公司的那些金融科技戰(zhàn)場(chǎng)。

智能投顧：科技公司玩家眾多，銀行并不示弱

根據(jù)《中國(guó)新中產(chǎn)智能投顧研究報(bào)告》，智能投顧借助投資組合理論搭建量化交易決策模型，再將投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)規(guī)劃等變量輸入模型，為用戶提供自動(dòng)化、智能化、個(gè)性化的資產(chǎn)配置建議，并提供交易執(zhí)行、資產(chǎn)再平衡、稅收籌劃、房貸償還、稅收申報(bào)等增值服務(wù)。

智能投顧于2010年左右興起于美國(guó)，目前已有Betterment、Wealthfront和Personal Capital等明星公司。

這是一個(gè)被認(rèn)為規(guī)模巨大的市場(chǎng)。

花旗報(bào)告顯示，2012年到2015年底，美國(guó)智能投顧管理的資產(chǎn)規(guī)模從幾乎為0增長(zhǎng)到了187億美元，未來(lái)十年內(nèi)其管理的資產(chǎn)規(guī)模有望達(dá)到5萬(wàn)億美元。

咨詢機(jī)構(gòu)科爾尼(A.T.Kearny)預(yù)計(jì)，智能投顧將在未來(lái)3到5年內(nèi)成為主流，年復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)68%，到2020年其管理的資產(chǎn)規(guī)模有望達(dá)到2.2萬(wàn)億美元，占當(dāng)時(shí)全球財(cái)富管理規(guī)模比例超過(guò)2.2%，市場(chǎng)滲透率將達(dá)到5.6%。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行、企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升時(shí)，銀行有在相對(duì)安全的零售業(yè)務(wù)上加碼的動(dòng)機(jī)，而財(cái)富管理業(yè)務(wù)是零售業(yè)務(wù)的重要組成部分。

有媒體援引招商銀行相關(guān)人士的話稱，“如今28個(gè)城市實(shí)行房產(chǎn)限購(gòu)，但是財(cái)富積累不會(huì)停滯和減少，所以我們不認(rèn)為所有人都在投的消費(fèi)金融是一個(gè)最大的風(fēng)口，我們認(rèn)為今天整個(gè)風(fēng)口或者下一步更大的風(fēng)口，我們認(rèn)為是財(cái)富管理。所以，這次我們的定位是開(kāi)啟智能理財(cái)新時(shí)代。

“招行APP5.0上有一部分的入口給了招聯(lián)(零壹財(cái)經(jīng)注：持牌消費(fèi)金融公司)，有一部分的入口給了零售信貸，但在目前這個(gè)時(shí)間點(diǎn)上，它非常強(qiáng)調(diào)的是財(cái)富管理?！?/span>

值得注意的是，現(xiàn)階段我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未出臺(tái)專門法律來(lái)監(jiān)管智能投顧業(yè)務(wù)。

8月19日，證監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人表示，未經(jīng)證監(jiān)會(huì)注冊(cè)，擅自從事公募證券投資基金銷售業(yè)務(wù)的，證監(jiān)會(huì)將依法對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行處罰。一旦發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)未經(jīng)注冊(cè)、以智能投顧等名義擅自開(kāi)展公募證券投資基金銷售活動(dòng)的，將依法予以查處。

分析人士認(rèn)為，資產(chǎn)配置標(biāo)的包括公募基金卻沒(méi)有公募基金代銷牌照和證券投資咨詢機(jī)構(gòu)牌照的部分智能投顧平臺(tái)面臨較大政策風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)公開(kāi)信息，目前我國(guó)在智能投顧領(lǐng)域進(jìn)行探索的金融科技品牌有京東智投、宜信投米R(shí)A、理財(cái)魔方、藍(lán)海智投、拿鐵財(cái)經(jīng)、彌財(cái)、財(cái)鯨和PINTEC靈璣等。

以京東智投為例，其提供的理財(cái)增值服務(wù)將圍繞評(píng)估用戶的收益能力、應(yīng)急資金狀況、負(fù)債水平、資金周轉(zhuǎn)能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好等展開(kāi)。

京東智投將其理財(cái)建議在“智投基準(zhǔn)”之上分成“智投保守型”、“智投平衡型”和“智投進(jìn)取型”三種，下圖顯示了各類型的年化收益率、年化波動(dòng)率、夏普比和最大回撤率。

京東智投為用戶提供的理財(cái)建議中的資產(chǎn)類型包括固定收益資產(chǎn)、債券型基金、股票型基金、海外資產(chǎn)和另類資產(chǎn)。

零壹財(cái)經(jīng)注意到，招商銀行“摩羯智投”和PINTEC靈璣向用戶提供了自動(dòng)調(diào)倉(cāng)服務(wù)，PINCTEC靈璣向零壹財(cái)經(jīng)表示，“客戶在靈璣入金之后，如果想使用自動(dòng)調(diào)倉(cāng)功能，需要手動(dòng)開(kāi)通，點(diǎn)擊確認(rèn)”，招商銀行“魔羯智投”也在服務(wù)規(guī)則協(xié)議中表述了類似意思。

在銀行和科技公司的“智能投顧”戰(zhàn)場(chǎng)，可以說(shuō)科技公司派出的選手眾多，但銀行實(shí)力不容小覷，也已經(jīng)走得較遠(yuǎn)。

理財(cái)：科技公司引爆市場(chǎng)，銀行仍有大量擁躉

智能投顧的另一個(gè)名字是“機(jī)器人理財(cái)”，在“理財(cái)”這個(gè)大戰(zhàn)場(chǎng)，科技公司和銀行鏖戰(zhàn)已久。

事實(shí)上，理財(cái)可能是科技公司和銀行的第一個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)。2013年余額寶上線，喚醒全民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融大幕開(kāi)啟。2016年第二季度末，余額寶資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到8163.12億元。

余額寶相比于銀行理財(cái)產(chǎn)品有諸多優(yōu)點(diǎn)：收益高、門檻低、隨時(shí)可贖回……。而銀行要提供類似產(chǎn)品則面臨著較多合規(guī)壓力。舉例來(lái)說(shuō)，根據(jù)侯本旗所撰寫的《新金融：速度與陷阱》，2011年某銀行上線了面向非本行客戶的理財(cái)產(chǎn)品，隨即被監(jiān)管部門叫停，而余額寶卻可以向所有用戶發(fā)行。

不過(guò)，容易觀察到的一個(gè)現(xiàn)象是以老年人為代表的很多民眾在感情上更信賴銀行理財(cái)產(chǎn)品。銀行憑借其品牌，在理財(cái)市場(chǎng)，仍有優(yōu)勢(shì)。根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告(2016上半年)》，截至2016年6月底,全國(guó)共有454家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品68,961只，理財(cái)資金賬面余額為26.28萬(wàn)億元。

網(wǎng)貸：科技公司各有苦衷，銀行推進(jìn)動(dòng)力不足

在“網(wǎng)貸”戰(zhàn)場(chǎng)，科技公司和銀行有過(guò)難稱激烈的對(duì)抗。

2007年，以拍拍貸上線為標(biāo)志，科技公司掀起P2P大幕。五六年后，銀行開(kāi)始跟進(jìn)。

準(zhǔn)備時(shí)間看上去很充分，但在內(nèi)部布置任務(wù)時(shí)銀行遭遇了重重阻力。

一位銀行業(yè)人士向筆者透露，其所在的銀行雖然設(shè)立了P2P，但是由于它會(huì)分流理財(cái)和存款用戶，而銀行的考核更看中銀行理財(cái)產(chǎn)品、存款等指標(biāo)的推進(jìn)情況，客戶經(jīng)理向客戶推薦本行的P2P平臺(tái)的動(dòng)機(jī)不足。

組織架構(gòu)上，也鮮有銀行設(shè)立P2P子公司，這意味著P2P作為一種業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部并無(wú)充足獨(dú)立性，它們多掛靠在電子銀行或網(wǎng)絡(luò)金融部下。

據(jù)零壹財(cái)經(jīng)觀察，很多銀行系P2P已經(jīng)停擺，而科技公司P2P在當(dāng)前監(jiān)管和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下也有諸多壓力。

P2P進(jìn)入監(jiān)管視野前后，以2014年2月“京東白條”上線為標(biāo)志，科技公司殺入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，銀行用持牌消費(fèi)金融公司來(lái)抵擋攻勢(shì)。

京東等電商有開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的天然動(dòng)機(jī)，而銀行在這一局的姿態(tài)更多的是不甘于自身零售業(yè)務(wù)蛋糕被瓜分的被動(dòng)抵抗。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要產(chǎn)品形態(tài)是消費(fèi)分期產(chǎn)品和現(xiàn)金貸，主要成本是獲客(指借款人)成本、資金成本、運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本。

銀行雖有“存款”這一低成本資金優(yōu)勢(shì)，可惜“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融”是以“互聯(lián)網(wǎng)”開(kāi)頭的，而線上流量被ATJ(阿里巴巴、騰訊和京東)等流量巨頭牢牢把持著。

銀行可以說(shuō)自己有穩(wěn)健的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)成本低，可很多科技公司正是銀行離職人士創(chuàng)辦的，他們把自己的經(jīng)驗(yàn)貢獻(xiàn)給了這些公司，科技公司并無(wú)明顯弱勢(shì)。

當(dāng)下很多科技公司的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式是助貸，其不僅將獲客能力輸出給銀行，甚至承擔(dān)了信貸風(fēng)險(xiǎn)，在事實(shí)上輸出著風(fēng)控能力。如此一來(lái)，銀行只是提供資金的持牌機(jī)構(gòu) 。

移動(dòng)支付：科技公司獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，銀行謀求與之合作

移動(dòng)支付，又稱手機(jī)支付，技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式包括NFC支付和二維碼支付等。

二維碼支付的流程是用戶將資金從銀行賬戶轉(zhuǎn)入自己在第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的虛擬賬戶，第三方支付機(jī)構(gòu)再將資金從用戶資金轉(zhuǎn)入商戶在本平臺(tái)開(kāi)設(shè)的虛擬賬戶，NFC支付則是用戶直接使用自己的銀行卡支付。

在二維碼支付場(chǎng)景中，支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)事實(shí)上在線上承擔(dān)了銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算的職能，而銀聯(lián)等轉(zhuǎn)接清算組織無(wú)法掌握其平臺(tái)上商戶和個(gè)人的交易數(shù)據(jù)。

可以想見(jiàn)，支付寶等科技公司力推的是二維碼支付，銀聯(lián)起初力推的是NFC支付。

2014年3月13日，央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，叫停支付寶此前向?qū)嶓w商戶推出的二維碼支付、聯(lián)合商業(yè)銀行推出虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)，理由是要維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)秩序，防止支付風(fēng)險(xiǎn)。

2016年7月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于二維碼支付監(jiān)管原則及要求的告知函》稱線下條碼支付定位于傳統(tǒng)線下銀行卡支付的有益補(bǔ)充，首次正式承認(rèn)二維碼支付地位。8月，央行支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(征求意見(jiàn)稿)》。

然而此時(shí)，移動(dòng)支付市場(chǎng)已然被科技公司“攻占”。

易觀數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)7.5萬(wàn)億，該市場(chǎng)交易份額前三名的服務(wù)商及其市場(chǎng)份額數(shù)據(jù)依次是：支付寶(55.4%)、騰訊財(cái)付通(32.1%)和拉卡拉(4.4%，為銀聯(lián)控股的銀行卡收單機(jī)構(gòu))。可以看出，前兩名加起來(lái)的市場(chǎng)份額是87.5%，而銀聯(lián)的市場(chǎng)份額為0.91%。

銀行為了抵擋對(duì)科技公司二維碼支付的沖擊，根據(jù)公開(kāi)信息，已經(jīng)采取了若干措施：

1、 從銀行賬戶往支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬時(shí)，銀行會(huì)對(duì)后者收取手續(xù)費(fèi)，而截至發(fā)稿，已有至少10家商業(yè)銀行施行境內(nèi)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)政策。很明顯，上述銀行此舉意在吸引鼓勵(lì)用戶將資金留存在銀行賬戶內(nèi);

2、 與包括蘋果、三星、華為和小米等在內(nèi)的手機(jī)廠商合作推出NFC(近場(chǎng)通信)支付;

其后，銀行方面向二維碼支付“妥協(xié)”。

2016年7月，工商銀行宣布推出了二維碼支付產(chǎn)品，隨后建設(shè)銀行、民生銀行、中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等紛紛推出二維碼支付產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行和平安銀行的二維碼支付產(chǎn)品可能將在2017年上線。

12月12日，我國(guó)銀行卡聯(lián)合組織“銀聯(lián)”正式推出其二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)。銀聯(lián)二維碼支付建立在消費(fèi)者、商戶、發(fā)卡行和卡組織的四方模式中，其后臺(tái)賬戶仍基于實(shí)體銀行卡。銀聯(lián)意在通過(guò)二維碼支付奪回被第三方支付機(jī)構(gòu)搶占的用戶交易數(shù)據(jù)。

銀聯(lián)與科技公司也不單是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。2016年9月，京東金融正式上線“白條閃付”，其即體現(xiàn)了銀行、銀聯(lián)和科技公司的合作：

1、其基于銀聯(lián)受理體系清算規(guī)則，用戶可以在銀聯(lián)閃付POS機(jī)打“京東白條”支付;

2、這款產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是京東金融與銀行的聯(lián)名電子銀行賬戶，其由合作銀行完成對(duì)客戶身份真實(shí)性的核驗(yàn)及開(kāi)戶授權(quán)，由“白條”為該賬戶的個(gè)人消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款;

3、用戶在使用“白條閃付”時(shí)，首先由“白條”給出一筆消費(fèi)貸款，打入用戶在銀行開(kāi)立的虛擬借記賬戶，再通過(guò)該賬戶的“云閃付”功能實(shí)現(xiàn)POS機(jī)支付。

通過(guò)這種合作，京東金融通過(guò)“白條閃付”切入更多線下支付場(chǎng)景，銀聯(lián)則可獲得來(lái)自線上支付用戶的關(guān)注。

征信：科技公司如火如荼，銀行日漸覺(jué)醒

和支付一樣，征信是一國(guó)金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施。

這里只談個(gè)人征信。在我國(guó)個(gè)人征信牌照難產(chǎn)的當(dāng)下，銀行仍然把持著和一個(gè)人經(jīng)濟(jì)信用最為相關(guān)的個(gè)人銀行信息，這部分?jǐn)?shù)據(jù)在央行個(gè)人征信系統(tǒng)(官方名稱為“個(gè)人金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”)，科技公司只能另覓他途，謀求通過(guò)一個(gè)人的其他行為(如購(gòu)物行為)來(lái)標(biāo)記其信用狀況。

不過(guò)，在年輕人漸漸遠(yuǎn)離銀行的當(dāng)下，一個(gè)人在銀行留下的記錄可能并不那么重要，科技公司也能積累用戶的經(jīng)濟(jì)信用數(shù)據(jù)，京東“白條”的用戶還款行為數(shù)據(jù)何嘗不是一種經(jīng)濟(jì)信用數(shù)據(jù)?

當(dāng)前，由于易于獲得等原因，芝麻信用等科技公司開(kāi)發(fā)的評(píng)分已經(jīng)被廣泛應(yīng)用于民間借貸。而公開(kāi)提供個(gè)人信用評(píng)分的銀行還只有寥寥幾家，廣發(fā)銀行是一個(gè)例子。

電商：科技公司完勝，銀行意興闌珊

電商本身與金融科技無(wú)關(guān)，但它能支撐很多金融科技業(yè)務(wù)，例如移動(dòng)支付、供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融等。

在這個(gè)領(lǐng)域，科技公司和銀行甚至不能算是可供對(duì)比的對(duì)手，銀行只是科技公司的跟隨者，其自設(shè)電商的目的不外乎增強(qiáng)用戶粘性、獲取交易數(shù)據(jù)。

2012年6月，我國(guó)首個(gè)銀行系電商平臺(tái)——建設(shè)銀行“善融商務(wù)”上線。公開(kāi)信息顯示，除了國(guó)有五大行，浙商銀行、渤海銀行、南京銀行、寧波銀行、大連銀行、鄭州銀行、蘭州銀行等城商行也都在電商領(lǐng)域有所布局。

盡管有的銀行電商做得風(fēng)生水起，但更多的是漸漸隱退，零壹財(cái)經(jīng)查詢銀行年報(bào)發(fā)現(xiàn)，明確公布電商平臺(tái)數(shù)據(jù)的銀行并不多。

有媒體援引劉加隆的自述稱，“坦率說(shuō)，我們只會(huì)做金融，我們不會(huì)做電商，不會(huì)做社交，我們會(huì)做某些和金融、和投資、銀行、保險(xiǎn)高度相關(guān)的某些必要的擴(kuò)展，但坦率說(shuō)我們走不了很遠(yuǎn)，這是我們的邊界?！?/span>

區(qū)塊鏈：共同探索，有競(jìng)有合

區(qū)塊鏈?zhǔn)?016年的明星技術(shù)，銀行和科技公司更多地是一起探索這一技術(shù)，尚且難言“競(jìng)爭(zhēng)”。

科技公司方面，仍以京東為例，近日京東云旗下京東萬(wàn)象數(shù)據(jù)服務(wù)商城宣布，其大數(shù)據(jù)交易平臺(tái)將運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的溯源、確權(quán)。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)后，得到權(quán)益保障的數(shù)據(jù)提供方會(huì)更愿意參與數(shù)據(jù)交易，而數(shù)據(jù)需求方也可以輕松獲取原始數(shù)據(jù)，查看數(shù)據(jù)質(zhì)量，得到指導(dǎo)服務(wù)等。

銀行方面，今年以來(lái)，我國(guó)已有中國(guó)平安、香港友邦人壽保險(xiǎn)公司、招商銀行、民生銀行和中國(guó)外匯交易中心等5家機(jī)構(gòu)加入金融業(yè)區(qū)塊鏈聯(lián)盟R3。截至發(fā)稿，另一大區(qū)塊鏈項(xiàng)目Hyperledger也已經(jīng)有23家中國(guó)成員，包括中鈔智能卡研究院等機(jī)構(gòu)。

9月，微眾銀行聯(lián)合華瑞銀行開(kāi)發(fā)的基于聯(lián)盟型區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行間聯(lián)合貸款清算平臺(tái)投入試運(yùn)行，其將用于優(yōu)化兩家銀行“微粒貸”聯(lián)合貸款的結(jié)算、清算。

除了貸款清算平臺(tái)，微眾銀行還聯(lián)合騰訊云推出了面對(duì)金融業(yè)的區(qū)塊鏈BaaS云服務(wù)，讓同業(yè)從業(yè)者能夠共享區(qū)塊鏈底層設(shè)施，包括云服務(wù)相關(guān)的技術(shù)、軟件和代碼，而不需要重復(fù)投入。

9月23日，IBM與中國(guó)銀聯(lián)預(yù)演了使用區(qū)塊鏈技術(shù)的跨行積分兌換系統(tǒng)。

銀行為何如此戀戰(zhàn)?

總結(jié)一下，銀行和科技公司已經(jīng)在金融科技的數(shù)個(gè)細(xì)分領(lǐng)域發(fā)生“正面沖突”(詳見(jiàn)下表)，目前得分誰(shuí)高誰(shuí)低尚難判斷，明朗的只有雙方的戀戰(zhàn)之心。

金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)高，誰(shuí)都垂涎，所以科技公司入場(chǎng)不奇怪，可銀行為何與科技公司在如此多的戰(zhàn)場(chǎng)上癡纏?

劉加隆在接受采訪時(shí)表示近幾年我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)處于“三期疊加”階段，“銀行業(yè)黃金十年、二十年可以確認(rèn)結(jié)束了”。他并稱，“我們不是居安思危，我們很焦慮，沒(méi)有什么安全感?！?/span>

一位城商行高管曾向零壹財(cái)經(jīng)表達(dá)了類似的焦慮感受，“現(xiàn)在還有些客戶來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)，但是年輕人越來(lái)越少地跟銀行發(fā)生聯(lián)系。如果銀行再不改變，會(huì)失去整個(gè)未來(lái)?！?/span>

人民日?qǐng)?bào)文章《銀行，為啥跑不過(guò)支付寶們?》援引北京國(guó)貿(mào)某公司白領(lǐng)張璐的話稱，“跟銀行打交道越來(lái)越少，銀行離我的生活越來(lái)越遠(yuǎn)?！?/span>

可以想見(jiàn)，銀行戀戰(zhàn)的原因在于害怕失去——用戶，尤其是正在成為社會(huì)中堅(jiān)階層的年輕一代。

時(shí)至今日，銀行在與科技公司的金融科技之戰(zhàn)中，在“民心”或者說(shuō)“用戶”上并不占上風(fēng)，但憑借牌照下的資金成本優(yōu)勢(shì)、掌握的大量數(shù)據(jù)和已有經(jīng)驗(yàn)，后續(xù)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)如何尚不可知。

“沒(méi)有永遠(yuǎn)的敵人，也沒(méi)有永遠(yuǎn)的朋友，只有永遠(yuǎn)的利益”，或許一番廝殺之后，在利益的博弈中，雙方關(guān)系會(huì)演化出更多形態(tài)。文/孫爽